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泡泡妈妈第89篇原创你好，我是泡泡妈妈。这几天连续收到几份委托人的核保结论：不是拒保就是延期；瞬间心情低落。一方面觉得不好意思面对委托人，另一方面觉得自己有可改善的点。保险经纪人除了根据客户的实际情况定制适合的保障方案外，同时要协助客户办理投保、保全、以及后续数十年的理赔服务。一.合规投保投保需建立在合规的基础上，先分享下日常的投保流程：1.收集过往健康资料（包含体检、门诊住院等）2.根据过往总结去筛选产品，方案呈现、方案沟通、方案敲定3.按照敲定的方案办理投保为什么要收集这些健康信息呢？因为投保时的健康告知会涉及到过去体检、就诊、疾病等身体情况的问询。很多人不清楚也不重视“检查结果异常”这一项，以为没住过院就算是健康。什么算结果异常呢？比如尿酸偏高、血常规异常、息肉、结节等。遇到好几位朋友说，之前买保险的时候，业务员只问“有没有住过院，身体健不健康”这些，那自己确实没有住过院，也如实告知了的，后来才知道其实完全不够。体检完，没有特别大的异常，医院一般不会做特别的提示，但仔细看体检报告，会发现上面有甲状腺结节、尿蛋白阳性、乳腺结节、肺结节等。而这些如果不告知直接购买医疗险、重疾险之类的产品，就会面临理赔纠纷。特别提醒：消费者一定要重视健康告知，按照《保险法》的规定，每本保险合同里都明确写明如实告知的重要性（如下图）。划重点：有权解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。保险就是秉承着最大诚信原则。二.匹配产品不同的保司对同一异常项的核保尺度可能差异很大。拿目前越来越常见的乙肝大三阳为例：肝功、腹部B超、甲胎蛋白正常，DNA病毒量偏高，有几家保司可以加费承保，有的保司则直接拒保。所以，身体有异常状况的朋友，为了有更好的核保结果，这也是为什么我要问询清楚健康情况后，才能定制方案的原因，可以说保险经纪人前期算是委托人的“保险买手”。经手过N次多家投保，一单多投，核保结论可能会出现较大的差异：有的公司直接标体承保，有的却要除外承保，有的还要下体检视结果再核保，有的公司要加费承保。三.办理投保投保是个技术活，有经验的经纪人在整理好客户的健康记录后，就已经清楚委托人可选择哪几家公司的产品了，一般核保的宽松度为：线下产品＞线上产品担心核保结果可能会出现偏差，咱们可以采取多家同时投保，最后选择结论更有利的一家承保。同时多家投保并不会对消费者有任何影响，不过就是为了更稳妥一些，比较费经纪人罢了核保中银行卡上暂不要存钱进去，对不理想的核保结果再由经纪人去办理撤单即可，再选择核保结论更满意的那家公司存钱扣费承保。四.被拒保/延期复盘结合这两天的几张单子复盘，在初期预判的时候有建议委托人优先选择线下的产品，在最后敲定方案的沟通中，站在委托人的角度考虑到实际的费用支出，产生了一点点侥幸心理，选择了线上产品。结果就是不如人意，接下来打算从以下四个方面着手改善：1.再次评估委托人的异常记录，若在可控范围内，多筛选几款线下的产品同时投保；2.被拒保/延期后，建议客户改善健康状况，减肥、调整作息、改善饮食结构、就医等，让异常指标慢慢恢复正常，提醒委托人复查后再办理投保；3.运用公司内部的核保前置招标，看是否能够有更好的核保结论；4.若实在无法通过核保，和委托人沟通，看是否通过储蓄险把这笔专项资金提早规划出来。五.重疾险普适的核保尺度拒保：1.癫痫、智力障碍、脑外伤后遗症；2.精神类疾病；3.慢性酒精中毒；4.严重肝病（肝硬化等）5.严重高血压（血压超过/mmHg等）6.糖尿病7.脑血管病8.影响肾功能的疾病（几乎除肾盂肾炎外所有肾病）9.严重血液病（再生障碍性贫血）10.中度或重度心脏病11.已接受器官移植者12.癌症史患者（甲状腺癌除外）延期：1.高分级乳腺、甲状腺结节（待穿刺或手术后明确性质，良性可投）2.心电图严重异常3.尿蛋白、尿红细胞异常4.白细胞、粒细胞减少症5.不明原因的贫血6.新生儿缺血缺氧性脑病7.小儿热性惊厥伴脑电图异常8.乙肝大三阳伴肝功异常、DNA病毒量异常9.HPV阳性伴TCT异常除外：1.低分级乳腺结节、甲状腺结节2.结肠息肉/鼻息肉/胆囊息肉3.听力/视力异常4.肺结节加费：1.空腹血糖6.3以上7以下2.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明显异常伴BMI偏高3.乙肝大小三阳4.心电图部分异常5.轻度高血压合并脂肪肝、BMI偏高最后：健康告知的重要性不言而喻~如果被怂恿不用告知，请别忘了咱们配置保险的初衷：就是希望在不幸出险时，能顺利拿到理赔金。有健康异常记录的朋友，与其追求性价比不如先解决是否能顺利承保的问题。如果被保险公司拒保了，也请别灰心~不代表以后没机会了。建议身体无异常记录的朋友尽可能早的配置全面足额的保障，有异常健康记录的朋友在专业人士指导下一定要做好健康告知，体况特别复杂的可选择同时多家投保，多个机会，可别在一棵树上吊死。尽力后，请平常心对待，拒保的同时也是在提醒咱们该爱惜身体了，照顾好自己和家人。推荐阅读：重疾多次赔付，真的是噱头吗？重疾赔付，仅19分钟结案！劳动人民最怕啥？？保险经纪人为什么只推荐公司的产品？作为保险经纪人，我家的保险是如何配置的？预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇

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